老後2,000万円問題の解決策は、実はマイホーム購入にあった！
「老後2,000万円問題、どうしよう…毎月貯金してるけど、全然貯まらない」
「マイホーム買いたいけど、今の家賃も払えてるし、わざわざローン組むのって損なんじゃ？」
「資産形成しなきゃって焦るけど、株とか投資信託とか、正直よく分からないし怖い」
もしあなたが今、こんなモヤモヤを抱えているなら、この記事はまさにあなたのためのものです。
実は2025年の今、「マイホーム購入も立派な資産形成」という考え方が、お金のプロたちの間で当たり前になってきています。総務省の家計調査（2024年）によると、65歳以上の夫婦世帯では、月の収入が約25万円に対して支出は約28万円、つまり毎月約3〜4万円不足しているのが現実です。
「じゃあ、やっぱり2,000万円貯めなきゃいけないの？」と焦ったあなた、ちょっと待ってください。答えは「YES」であり「NO」でもあります。なぜなら、貯め方にはいろんな選択肢があるからです。そして、その中の一つが「マイホームという資産を持つこと」なんです。
2025年10月現在、フラット35の金利は約1.89〜1.93%程度。2024年3月に日本銀行がマイナス金利政策を解除し、2025年4月には変動金利が0.15〜0.35%上昇しましたが、それでも歴史的に見ればまだ低水準です。
ここで考えてほしいのが、「35年かけて住宅ローンを払うこと」は、実は"投資時期の分散"という立派な投資戦略だということです。
投資の世界では、一度に大金を投じるよりも、時間をかけてコツコツ積み立てる方がリスクを抑えられると言われています。例えば株式投資でも、毎月決まった額を買い続ける「ドルコスト平均法」が推奨されていますよね。
友人Aさん：毎月8万円の家賃を払い続けて35年間で総額3,360万円を支払いました。手元には何も残りませんでした。
友人Bさん：同じ月8万円で住宅ローンを組み、35年後には「自分の家」という資産が残りました。しかも、その家を売却したり、賃貸に出したりすれば、現金化することも可能です。
どちらが賢い選択だったでしょうか？
マイホーム購入も同じです。35年ローンなら、月々の支払いは賃貸の家賃と大差ない金額で、最終的には「自分の資産」が手に入るわけです。しかも、住宅ローン減税や団体信用生命保険といった制度的なサポートもあります。
老後資金について、多くの人は「いくら貯めるか」ばかり考えがちです。でも、本当に大切なのは「何回に分けて」「どれくらいの期間で」貯めるかなんです。
例えば、老後資金として2,000万円を用意したいとします。年間30万円ずつ貯めたとしたら、約66年かかる計算になります（2,000万円÷30万円）。これって、20歳から始めても86歳まで貯め続けなきゃいけないってことですよね。現実的じゃありません。
と設定すると、毎月約5.5万円（2,000万円÷12回÷30年）を積み立てればいいことになります。これなら、まだ現実味がありますよね。
そして、ここにマイホーム購入を組み込むとどうなるか。月8万円の家賃を払っている人が、同じ8万円で住宅ローンを組んだとします。35年後には「自分の家」という資産が残ります。さらに、その家を売却したり、賃貸に出したりすれば、現金化することも可能です。
一方、賃貸のままなら35年間で払った家賃は合計3,360万円（8万円×12カ月×35年）。手元には何も残りません。
どちらが資産形成になるか、一目瞭然ですよね。
金融商品で資産形成をする場合は、スタートが遅くなるほどリスクを負う必要性が高まります。積立可能回数が減ると、毎月の積立金額を増やしたり、より大きなリターンを狙ったりする必要があるからです。
投資のリスクを減らす方法として、以下の2つがあります：
そして実は、マイホームを持つこと自体が「投資対象の分散」になるんです。株式や投資信託だけでなく、「不動産」という現物資産を持つことで、ポートフォリオがバランス良くなります。
さらに、住宅ローンという形で長期間かけて支払うことは「投資時期の分散」にもなります。つまり、マイホームは二重の分散効果がある資産形成手段なんです。
「金利のある世界」に突入した今、「金利が上がったら大変だ！」と不安になる気持ちも分かります。でも、冷静に考えてみてください。
住宅金融支援機構の資料によると、2024年3月のマイナス金利政策解除とその後の追加利上げにより、2025年4月の変動金利型住宅ローンの金利はおおむね0.15％〜0.35％上昇しました。確かに上がってはいますが、まだ過去と比べれば低い水準です。
そして重要なのは、金利変動のリスクは保険ではカバーできないということ。生命保険や火災保険は万が一の時に備えられますが、金利上昇リスクは自分で対策するしかありません。
だからこそ、全期間固定金利のフラット35のような商品が注目されているんです。返済額が最後まで変わらないので、長期的なライフプランが立てやすくなります。特に、教育費がかかる時期や収入が不安定な時期がある人には、固定金利が安心です。
「変動金利と固定金利、自分にはどっちが合ってるの？」
「今の収入で本当にローンを組んで大丈夫？」
そんな不安があるなら、まずは無料で相談できるFPに話を聞いてみるのがおすすめです。
もちろん、株式投資やNISA、iDeCoといった金融商品での資産形成も大切です。2024年からは新NISAが始まり、年間投資枠が拡充され、非課税で保有できる期間も無期限化されました。これらは絶対に活用すべきです。
でも、マイホームはそれらと「競合」するものではなく、「組み合わせる」ものなんです。
例えば、こんなプランはどうでしょう？
合計月13万円を資産形成に回しています。これなら、世帯年収500〜600万円の家庭でも無理なく実現可能です。
そして、35年後には「自分の家」＋「投資信託の資産」＋「iDeCoの年金」という、3本柱の資産ができあがります。
株式や投資信託だけに頼ると、市場の変動に左右されやすくなります。でも、マイホームという現物資産があれば、「住む場所」という生活基盤を確保しながら、安心して他の投資に取り組めるんです。
30歳から資産形成を始めた場合（65歳まで35年間）：
合計：約6,600〜7,600万円相当の資産！
※運用成果は確約されるものではありません。あくまで試算例です。
ここまで読んで、「なるほど、マイホームも資産形成になるのか！」と思っていただけたら嬉しいです。でも、「じゃあ具体的に自分はどうすればいいの？」というのが、次の疑問ですよね。
実は、資産形成の正解は人それぞれ違います。
これら全てを考慮して、あなたにピッタリの資産形成プランを作るのが、ファイナンシャルプランナー（FP）の仕事です。
こんな悩みを、プロに相談してみませんか？相談したからといって、必ずマイホームを買わなきゃいけないわけじゃありません。むしろ、相談することで「今は買わない方がいい」と判断できることもあります。それも、大切な気づきです。
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老後2,000万円問題に代表されるように、これからの時代、自分の将来は自分で守らなきゃいけません。でも、「貯金」や「投資信託」だけが資産形成の方法じゃないんです。
2025年6月には年金制度改正法が成立し、少子高齢化や働き方の多様化に対応した制度へと変わりつつあります。社会の仕組みが変わる今だからこそ、自分に合った資産形成の方法を、しっかり考える必要があります。
「何から始めればいいか分からない」という方こそ、まずはFPに相談してみてください。プロの目線で、あなたの状況を整理し、最適なプランを一緒に考えてくれます。
今日この瞬間が、あなたの未来を変える第一歩。
今すぐ試してみてください。
【老後資金・家計調査関連】